當提前消費成為人們日常的支付習慣，花唄、借唄、京東白條、微粒貸逐漸成為信用卡之后當代人更多的選擇。

作為小額借貸產品，眾所周知借唄、微粒貸是一定會上征信的。而花唄近期也在以服務升級的模式，接入央行征信。

對此，記者撥打了支付寶的客服，其表示目前只是部分用戶群接入了央行征信。那么什么樣的用戶群已經接入了征信系統？

從客服的指示中，用戶可以在花唄《相關合同及產品說明中》找到答案，如果你的產品協議中有《個人用戶信息查詢報送授權書》，那么你的信息已經接入征信。如果僅有《花唄服務協議》、《芝麻服務協議》以及產品說明則你的相關信息還沒接入征信。

服務升級接入征信

不同于花唄的消費借款，借唄、京東金條、微粒貸等都是直接可以借現金的，即直接用于提現。以支付寶為例，借唄申請的額度可以直接到賬支付寶中的“余額”，也就是可以提現到銀行卡取出。這種模式屬于小額借貸，是必須要上征信的。

此前花唄由于只能用于消費，不擁有此類產品屬性，并沒有納入到征信體系內。

眾所周知，花唄額度與芝麻信用息息相關，也與自身的消費習慣和理財情況相關。而在信用記錄良好的情況下，支付寶會定期給部分花唄用戶提升額度，殊不知在額度提升的同時部分用戶已經率先接入了征信。

近期支付寶用戶也反饋，從6月開始陸續都收到了花唄服務升級的通知，內容顯示為：為持續向您提供優質的花唄服務，根據相關法律法規及監管要求，需要確認完成本次升級。其中，征信報送的授權書就在此次升級服務的內容中。

記者也在咨詢后得到信息，用戶在同意花唄升級服務后，基本信息、花唄額度以及還款情況將會以月度為單位上報央行征信系統。而在沒有授權升級服務、接入征信前，無論是否逾期都不會上報，只會影響芝麻信用分。

從《個人金融信息使用及征信查詢報送授權書》來看，花唄服務的提供方為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，這也就是花唄上征信的機構。對此業內人士也表示，在不逾期的情況下，對于白戶來說，上征信并不是壞事，也會留下良好的還款記錄。但對于頻繁使用網貸、借款的人來說并不是什么好事。

但在此前，有用戶顯示因為借唄、京東白條影響銀行貸款審批。

對此有銀行業內人士也表示，小額貸款產品再好也是貸款，會在央行征信上留下記錄。而在不逾期的情況下，相較于信用卡還是會給個人征信記錄減分，主要原因是額度。舉例來說，多次200元、500元的貸款額度，會讓部分審批銀行覺得個人財務狀況存在瑕疵。

如果上征信了，如何關閉這一通道？對此客服也表示，就是結清欠款、關閉花唄，但也會把用戶此前相應的記錄合并上報，這一部分記錄是一直存在的。

分批量陸續覆蓋全部用戶群

無論是此前的額度提升、還是服務升級，從用戶群來看目前花唄的征信并未覆蓋到所有用戶群體，更像是邀約制，即首先覆蓋優質用戶，未來逐步對全量用戶進行覆蓋。

從客服反饋的情況來看，當前接入征信用戶數量并不小。在記者撥打支付寶官方客服時，接通后首先詢問的就是是否咨詢花唄接入征信系統相關問題。

但據記者了解到，早在去年就有用戶簽訂了《授權書》，只是此次上報數據的用戶群較為廣泛才吸引了更多的關注。

作為支付寶旗下的消費貸款產品，此前花唄的相應數據只在支付寶體系內使用，作為擁有上億用戶群的支付平臺，支付寶用戶有相當一部分開通了花唄，擁有了龐大的數據積淀，用戶行為的記錄也在一定程度上成為評估個人信用參考的重要指標。

此次花唄記錄的上報可以說也在一定程度上打破了花唄數據的封閉性，信貸數據將被所有金融機構共享。而在此前，花唄的逾期只會對部分功能進行限制，一定程度上降低信用評分，對于個人而言約束力并不是十分顯著。

此次花唄數據接入央行征信系統，也意味著各大互聯網巨頭支付貸款體系中的主流借貸產品均完成與央行征信系統的對接。

那么為什么花唄晚于借唄？

借唄相較于花唄，無論是用戶群還是業務都相對較為小眾，數據沉淀相對有限。業內人士也指出，對于貸款類金融科技企業而言，數據是核心競爭力，小眾、有限、低頻率的數據相對而言價值性更低，而花唄以及芝麻信用相對而言，數據價值能夠實現更大化，也能夠實現更好的價值輸出。

但從另一個角度來看，花唄接入征信意味著信貸數據共享，對于金融機構而言可以說是利好。一方面，這一場數據盛宴也能夠讓貸款生意更加精準；另一方面，多維度數據上報征信的好處是可以增加借款人的逾期成本，約束行為。

對于個人用戶而言 ，一旦接入征信在使用時也將會有更多的考量，也有相當一部分用戶選擇直接關閉了這一借款渠道，避免留下更多的負面信息。

無論是花唄，還是此前的借唄、京東白條、微粒貸，以互聯網巨頭為代表的信用數據正在向央行征信延伸，這對于信用體系的建設無論是廣度還是深度來說都是有益的。對于入征信的用戶來說這也并不完全是一件壞事，畢竟優質借款人的數據進入征信后，也會讓用戶獲得更多的金融服務。